金融与实体共生共荣：厦门国际银行的“产业专业化”探索

金融市场竞争日益激烈，大型国有银行凭借雄厚的资金实力、广泛的网点布局和丰富的客户资源，在传统业务领域占据优势；众多中小银行则在细分市场寻求突破。在这种竞争格局下，银行若要脱颖而出，必须寻求差异化发展路径。

厦门国际银行的“产业专业化”战略正是其实现差异化竞争的关键举措。2022年，该行首次提出了开展“产业专业化”工作的战略构想，旨在以精细化、专业化的产业深耕重构对公业务发展模式，塑造面向未来的业绩增长能力。

与多数银行采取的综合化经营模式或聚焦特定领域发展不同，该行在赛道细分上更具深度和广度，这种做法的成效显著。截至2024年12月末，厦门国际银行新兴赛道布局突破70条，“产业专业化”领域贷款投放占全部新客户投放比例突破40%，福建省内科技金融贷款增速突破60%。

从趋势上看，产业与金融的融合已从简单输血升级为共生共荣，产业金融不是简单的信贷投放，而是要求银行成为产业生态的参与者。厦门国际银行选择了一条可持续的道路——将自身转型为产业演进进程中的关键变量。

演进路径

事实上，不少银行也在发力产业金融，这个赛道的参与者越来越多，投入也越来越多。原因不言而喻，产业金融是金融机构服务B端企业客户的重要金融服务形式，将成为未来商业银行公司业务发展的方向，也是业务转型的一个良机。谁能在这个领域奠定先发优势，谁就能在今后的银行公司业务中占领主导地位。

大方向看，从2022年中央经济工作会议提出“推动‘科技-产业-金融’良性循环”，到2023年中央金融工作会议要求“把更多金融资源用于促进科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业”，再到2024年中央经济工作会议提出“以科技创新引领新质生产力发展，建设现代化产业体系”，产业金融迎来一系列加速发展的政策红利。

自2022年起，厦门国际银行的“产业专业化”战略已历经三个版本的迭代升级，形成了一套完整的产业金融新范式。

该行“产业专业化”模式可总结为战略布局体系化、产业深耕精细化、产品服务创新化、业务发展国际化、风控管理数智化为核心的“五化路径”。

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“五化路径”的系统化设计构成战略核心框架：战略布局体系化与国家政策同频共振；产业深耕精细化聚焦主要细分赛道；产品服务创新化破解企业融资痛点；业务发展国际化发挥跨境优势；风控管理数智化筑牢安全底线。

在赛道选择上，厦门国际银行从初期的“2+X”基础产业布局，扩展至“33+18”细分领域，最终形成覆盖11个大类产业、33条细分赛道的前沿网络，纳入人工智能、人形机器人等未来产业，覆盖的范围越来越广

这种精准的赛道定位，使该行能够集中优势资源，深入了解特定产业客户的需求特点，提供定制化的金融产品和服务，从而在竞争激烈的金融市场中形成独特的竞争优势。

KEB客户分层策略是产业专业化落地的关键创新。这一策略将产业链客户科学划分为龙头企业（Key enterprises）、优质企业（Excellent enterprises）及基础客户（Basic customers）。其中B类客群——围绕龙头和优质企业的上下游中小微企业——被视为产业生态的根基。

厦门国际银行尤为注重KE类客户向B类客户延伸。近年B类客群占比明显提升，服务下沉效果明显。2024年，该行“产业专业化”领域全年累计实现投放1100亿元，占全部新客户投放比例突破43%，贷款余额净增294亿元，其中B类贷款净增212亿元，占比超过七成。

发展特色鲜明

随着经济的发展和市场环境的变化，企业客户的金融需求日益多元化和复杂化。企业在不同的发展阶段，从初创期的资金启动需求，到成长期的扩张融资、技术研发投入需求，再到成熟期的产业链整合、国际化拓展需求，对金融服务的要求不断提高。

与传统银行相比，厦门国际银行直击产业的痛点和难点，产业专业化展现出鲜明特色。

首先是，赛道选择的精准度超同业。当多数银行仍以传统行业划分客群时，厦门国际银行不满足于粗线条的大行业划分，而是更加注重行业赛道和客群的精细区分、选择，并不断优化赛道分类和运营策略，确保所选赛道拥有良好的成长性和发展前景。

某新能源汽车制造公司是该行新能源汽车整车赛道的典型案例。该公司专注于智能电动汽车的研发、生产和销售，其所属行业契合厦门国际银行产业专业化战略1.0阶段的新能源汽车整车赛道。2023年，厦门国际银行与该公司建立合作，并于当年末投放首笔2亿元人民币流动资金贷款。

其次是，全生命周期产品矩阵破解科技企业融资困境。针对科技型企业“轻资产、无抵押”的痛点，该行开发了覆盖企业全成长阶段的产品体系：种子期的“增信基金贷款”、初创期的“科易贷”、成长期的“知识产权质押贷”、成熟期的“技改贷”。

福建某电力科技企业案例极具代表性。这家拥有90多项专利的省级专精特新企业，凭借“科创贷”获得500万元纯信用贷款，将技术“无形资产”转化为发展“真金白银”。

厦门国际银行针对科技型企业“研发投入大、资金需求旺盛、实体资产少且无抵押”等融资难题，在产品体系、信用审批机制、供应链金融等方面持续探索创新，走出了一条独具特色的科技金融服务路径。

第三是，内外协同的能力构建机制独具特色。厦门国际银行为打造专业化能力，外部引入头部咨询机构数据库和行业研究平台，打造“产业研究智汇库”；内部优化“企金管家”平台，实现产业赛道客户白名单全覆盖。

在实际调研过程中，厦门国际银行的专业化能力得到用户高度认可。厦门某科技股份有限公司一直致力于为汽车、电力、新能源、家电等行业提供智能制造解决方案，在了解企业的融资需求后，厦门国际银行多次进企调研，研讨授信方案，仅用两周时间便为该公司完成3000万元贷款审批及首笔1270万元放款。

国际化基因的底色

作为唯一在港澳均拥有全功能附属商业银行的城商行，厦门国际银行的国际化基因成为产业专业化的重要助推器。

随着中国企业加快拓展海外市场，企业对“出海”金融服务的需求已不再局限于投融资和汇率兑换，而是更加关注如何将境内成熟的“金融+业务”运营经验输出至海外。

厦门国际银行发挥两岸三地资源禀赋，持续丰富“走出去”金融服务工具箱。目前，该行已为“出海”中资企业在境外发展提供“国际结算+国际贸易融资+外汇避险+现金管理+跨境投融资”一揽子综合金融服务方案。

跨境e站通平台是这一优势的集中体现。这一华侨金融数智服务平台整合“汇e通、金e通、融e通、跨e通”四大产品矩阵。截至2024年末，该行跨境e站通平台累计业务发生额超过1300亿元。

BT生物有限公司的案例彰显跨境协同价值。这家检测试剂出口量占全国三分之一的专精特新“小巨人”，通过跨境e站通实现2.45亿美元跨境资金高效管理，破解了出海企业的难题。

良好的风控体系是商业银行为新质生产力企业在信贷额度、融资成本等方面进一步加码支持的底气所在。

自2022年以来，厦门国际银行新客户的资产质量显著优于此前的准入客户，截至2024年末，该行境内法人新户不良贷款率仅0.38%。

这背后得益于厦门国际银行将人工智能技术逐步应用到反欺诈、信用评分模型、贷后风险预警等场景中，多方位、多维度构建智能风控体系。

智慧风控工具的运用，也显著提升了该行全流程工作效率和风控质量，目前贷款尽调和信贷报告撰写时间缩短30%以上，抵押物信息录入时间减少30%。

总结：

产业金融的本质，是金融与产业的深度融合与共生共长。

对银行而言，这既是响应国家战略的政治担当，也是穿越经济周期、实现可持续发展的必然选择。随着技术创新的深化和产业升级的加速，银行唯有以“专业化能力”为帆，以“生态化布局”为舵，才能行稳致远，真正成为实体经济高质量发展的助推器。

金融与产业的关系正从资金供给者转向生态共建者。厦门国际银行的实践表明，只有深度融入产业演进脉络，银行才能真正成为新质生产力的助推器。

在“五篇大文章”的指引下，这种“深耕产业、精准滴灌”的模式，或将成为中小银行破局同质化竞争、实现高质量发展的关键路径。